Hoy nos trae nuestro asesor financiero Juan Ramón Martínez, CEO de Bankavá, un articulo sobre las futuras hipotecas y la sustitucion de las clausulas suelo por un interés fijo, que a efectos reales sería lo mismo.
¿Pueden ser las hipotecas a tipo fijo, las futuras hipotecas con la famosa cláusula suelo?
Dado la presión en el margen de la cuenta de resultados de las Entidades Financieras al encontrarse los tipos de interés al 0%, añadido a la eliminación de la cláusula suelo por obligación judicial, las características de los nuevo préstamos hipotecarios están cambiando.
Y es que este julio pasado, el 24% de las hipotecas formalizadas, se firmaron a tipo de interés fijo, según los datos de INE. En volumen, las hipotecas a tipo fijo y las mixtas ya se iguala a las de tipo de interés variable, según datos del Banco de España.
Las ofertas varían según las diferentes entidades, elevando el tipo de interés cuanto mayor es el tiempo del préstamo. Desde luego para los bancos a corto plazo es una bombona de oxígeno, generando mucha más rentabilidad por la operación, dado el coste del dinero en este momento.
¿Qué ocurrirá si el BCE subiera los tipos de interés dentro de tres años de forma paulatina, según ha manifestado Mario Dragui? Todas las operaciones a tipo fijo, en cuento el euríbor superara el 2% (dependiendo de qué entidad y que operación), se volverían en pérdidas para las entidades.
Se supone que les compensaría los diferenciales en estos primeros años, en los que el cliente paga mucho más interés frente a lo que obtendría a tipo de interés variable. Peor lo tendría el cliente, que soporta al principio de la operación un tipo de interés mayor, teniendo en cuenta que el euríbor están en negativo, subrayando que este periodo, es cuando más interés paga en la cuota mensual, que irá bajando conforme transcurra la financiación, pasando a pagar más capital. Esto hace que la futura subida de euríbor sea menos favorable para el consumidor.
¿Y si lo que ocurriera fuera que en los próximos diez años nos encontrásemos con unos tipos de interés ultra bajo, convirtiéndose en estructural, a la japonesa? En ese caso, el consumidor habría elegido la hipoteca menos apropiada, asimilando la hipoteca a tipo fijo a las famosas cláusulas suelo.
En todo caso, el tiempo lo dirá. Desde el equipo de Bankavá sugerimos asesorarse antes y cuantificar el coste de la operación. Eso sí, desde una perspectiva independiente.
Juan Ramón Martínez
CEO de Bankavá
